日前，在与媒体的座谈会上，中国银行个人金融总部业务总监何明呼吁，助学贷款不好的率一直偏高，而且状况在目前形势下更可能恶化，政府应该采取综合应付手段，一方面保证学生的利益，其次使助学贷款好事可以持续办好。他建议，学生还贷能否考虑在两年缓冲期上再适合延期，以减轻他们的重压，给学生更多的时间和空间。（中国年轻人报5月11日）
在金融危机之下，何明先生的建议，是有肯定积极意义的。一方面，依据国家助学贷款政策，贷款大学生从毕业之后两年开始归还贷款，归还贷款的期限为毕业之后6年。这一还款期限，不但远低于日本的20年期限（在日本公立学校毕业生一般11年内还清，私立院校毕业生一般15年内还清，受资助较多的学生则可在20年以内还清），也低于美国、韩国等国的10年和11年期限，也与国内大学毕业生的工作情况实质状况不符。依据调查，毕业生不按期归还贷款，80％以上是由于经济条件不允许，或没找到工作，或者工作收入太低没办法支付贷款本息，只有极少数学生是有诚信问题“故意”不归还。其次，在金融危机之下，毕业生就业困难程度加强，薪酬水平减少，考虑延长学生归还贷款期限，既是降低学生重压之举，又可以防止银行不好的贷款率攀升。
在笔者看来，国内大学生国家助学贷款期限，至少应在现在基础上，再延长4年，以10年为基本期限。而这还只是一方面，从近期接连发生的多起高中毕业生弃考、陕西等区域初中辍学率回潮新闻看，为防止大学生就业难，演变为新的“念书无用论”，国内还有必要从高等教育本钱分担理论出发，打造新的大学毕业生归还贷款模式。
上大学交费规范的理论基础是高等教育本钱分担，作为非义务教育，受教育者同意高等教育，国家和受教育者是直同意益者，因此，根据“得益原则”，国家和受教育者应承担高等教育本钱，所以，受教育者需缴纳肯定的学费。非常显然，需要受教育者在上学时缴纳学费，是基于受教育者同意高等教育之后，有更好的回报这一“假说”，一般情况下，这种“假说”是成立的，依据西方教育经济学家上个世纪90年代的估算，发达国家的高等教育私人回报率为12.3%，中等收入国家则高达20%左右（所以在发达国家大学的学费收费标准，一般在高等教育本钱的10～20％之间），但，也有“假说”不成立的时候，即假如受教育者同意完高等教育之后，多年一直没找到工作，那样他就没从高等教育中受益，显然，他就不应该承担高等教育的本钱。
本钱，所以，受教育者需缴纳肯定的学费。非常显然，需要受教育者在上学时缴纳学费，是基于受教育者同意高等教育之后，有更好的回报这一“假说”，一般情况下，这种“假说”是成立的，依据西方教育经济学家上个世纪90年代的估算，发达国家的高等教育私人回报率为12.3%，中等收入国家则高达20%左右（所以在发达国家大学的学费收费标准，一般在高等教育本钱的10～20％之间），但，也有“假说”不成立的时候，即假如受教育者同意完高等教育之后，多年一直没找到工作，那样他就没从高等教育中受益，显然，他就不应该承担高等教育的本钱。 对于这样的情况，一些发达国家，已经有相应的手段，譬如，从布莱尔政府开始，英国的学生贷款规范不再需要学生签下按期定额还款的协议，改为通过税局以附加税的形式收回货款。其具体操作是，当毕业生的收入高过某一个最低还款水平后，税局的电脑会自动按规定标准扣减毕业生收入用以还款，直至欠款还清为止。这一规范不但免除去贫困学生贷款的后顾之忧，不必为毕业之后的还款而烦恼，而对于那些一直没找到工作（或者收入一直低于某个最低还款水平）的大学生来讲，则意味着他们将不会支付贷款。 从推行交费上学政策以来，国内高等教育，一直没非常不错地解决高等教育本钱核算、高等教育受教育者分担比率、国家助学贷款体系问题，高等教育本钱核算与高等教育受教育分担比率问题，致使国内学费水平偏高；国家助学贷款体系，包含哪个可以获得贷款、可以贷多款、贷款如何归还、哪个来进行贷款风险担保等问题，让高额学费、贷款重压成为不少受教育者求学的拦路虎。客观上说，国内大学生的就业期望常见比较高（现在已有下调），这与学费高有明显关系，高学费本身意味着对教育回报有高预期，要减少大学生的就业期望，就需要下调受教育者的本钱分摊比率；我对于这样的情况，一些发达国家，已经有相应的手段，譬如，从布莱尔政府开始，英国的学生贷款规范不再需要学生签下按期定额还款的协议，改为通过税局以附加税的形式收回货款。其具体操作是，当毕业生的收入高过某一个最低还款水平后，税局的电脑会自动按规定标准扣减毕业生收入用以还款，直至欠款还清为止。这一规范不但免除去贫困学生贷款的后顾之忧，不必为毕业之后的还款而烦恼，而对于那些一直没找到工作（或者收入一直低于某个最低还款水平）的大学生来讲，则意味着他们将不会支付贷款。
从推行交费上学政策以来，国内高等教育，一直没非常不错地解决高等教育本钱核算、高等教育受教育者分担比率、国家助学贷款体系问题，高等教育本钱核算与高等教育受教育分担比率问题，致使国内学费水平偏高；国家助学贷款体系，包含哪个可以获得贷款、可以贷多款、贷款如何归还、哪个来进行贷款风险担保等问题，让高额学费、贷款重压成为不少受教育者求学的拦路虎。客观上说，国内大学生的就业期望常见比较高（现在已有下调），这与学费高有明显关系，高学费本身意味着对教育回报有高预期，要减少大学生的就业期望，就需要下调受教育者的本钱分摊比率；国内大学生，特别是贫困大学生的就业重压大，也与学费与贷款归还方法有关，这迫使他们需要找一个“好工作”，才能在较短期中，“收回”教育投资。假如说，当同意高等教育的回报率还非常高时——拿到高等教育学历可以找到一个好工作——这种模式还可以运转，那样，当高等教育的回报率已经降低时，就需要从教育本钱、分担比率、贷款归还方法等着手，重新构思交费规范、贷款规范。
因此，从创造好的就业环境与教育环境出发，笔者建议，国内可学习和借鉴一些发达国家的国家助学贷款归还方法，依据毕业生薪资收入状况进行还款，对应这一规范，应打造政策性银行负责学生助学贷款，并由政府承担助学贷款担保；应打造更为健全的信用系统，可追踪毕业生的收入与税收状况。在这种模式之下，来自贫困家庭的受教育者的求学经济重压会大大降低，因就业困难而致使的“念书无用论”将难有土壤，政府也会更看重高等教育的水平与就业环境改变，以提升受教育者的回报率。
